各有關單位：

《鄂州市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作方案》已經市政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結合工作實際，認真貫徹落實。

鄂州市經濟和信息化局   鄂州市財政局

中國人民銀行鄂州市分行   

國家金融監(jiān)督管理總局鄂州監(jiān)管分局

                                                                    2025年4月18日

鄂州市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作方案

為推進鄂州市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作，通過“數據增信、財政增信”雙輪驅動，幫助廣大中小企業(yè)依靠自身商業(yè)價值獲得貸款，有效緩解中小企業(yè)融資難題，促進中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和轉型升級。依據《湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款實施辦法（試行）》（鄂經信企業(yè)〔2025〕46號）（以下簡稱《實施辦法》），結合我市實際，特制定如下工作方案。

一、工作內容

中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款（以下簡稱“商業(yè)價值信用貸款”），是指貸款承辦銀行基于中小企業(yè)商業(yè)價值模型評價結果，向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放為期三年（含）以內、不超過1000萬元的信用貸款（不包含不動產，準貨幣等資產抵押或第三方擔保的貸款）。商業(yè)價值信用貸款納入信用貸款風險補償政策支持范圍，按照“政府政策性引導、部門體系化推動、平臺批量化推送、銀行市場化決策”的原則，依法依規(guī)、積極穩(wěn)妥推進。

二、貸款適用企業(yè)

本方案貸款適用于注冊地在鄂州市，具有獨立法人資格的中小企業(yè)。貸款企業(yè)須生產經營正常，沒有重大違法違規(guī)記錄、被列入經營異常名錄或嚴重違法失信企業(yè)名單等情形。對非主觀惡意輕微違規(guī)的企業(yè)，在完成整改并經當地政府或相關部門出具證明后，可納入本方案貸款適用范圍。貸款企業(yè)獲得的貸款必須用于本企業(yè)生產經營，不得用于轉貸、委托貸款、投資理財等；貸款到期后，符合條件的企業(yè)可以向貸款銀行申請無還本續(xù)貸，同步納入商業(yè)價值信用貸款風險補償范疇，無還本續(xù)貸年限不超過原貸款年限。

三、運行平臺和數據增信

本方案所指的貸款，須通過全省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款運行平臺（以下簡稱運行平臺）開展。涉企數據由中小企業(yè)按照“自愿填報、信用承諾”的原則在運行平臺上申報。政務、金融等數據由數源部門按照評價指標體系，通過各級大數據能力平臺向運行平臺共享數據。運行平臺通過商業(yè)價值評價模型，按照《湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值評價指標體系》（附件1），對申請貸款的中小企業(yè)進行綜合評價，并將評價結果推送至貸款承辦銀行。

（一）結果為a級的企業(yè)，授信額度不超過1000萬元；

（二）結果為b級的企業(yè)，授信額度不超過700 萬元；

（三）結果為c級的企業(yè)，授信額度不超過400 萬元；

（四）結果為d級的企業(yè)，授信額度不超過100萬元。

四、貸款承辦銀行

本方案所指的貸款承辦銀行，須認可《實施辦法》及商業(yè)價值信用評價結果，符合《實施辦法》對貸款承辦銀行規(guī)定的基本條件。我市貸款承辦銀行由市經信局會同市政府辦公室、市財政局、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局研究確定，并簽訂合作協(xié)議。貸款承辦銀行職責如下：

（一）對商業(yè)價值信用貸款有較高的不良貸款風險容忍度且建立相關容錯糾錯機制，細化和明確相關盡職免責條款；

（二）開發(fā)專項信貸產品，建立專門針對商業(yè)價值信用貸款的授信體系、審貸流程和綠色審批通道，出臺相關激勵措施，加大對中小企業(yè)首貸、信用貸和無還本續(xù)貸支持力度，簡化貸款審批流程，提高貸款效率；

（三）參照商業(yè)價值信用評價結果，向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款；

（四）貸款發(fā)放后，及時報送貸款及發(fā)生風險需補償的數據；

（五）在貸款逾期，經6個月催收并錄入銀行業(yè)務系統(tǒng)后，依然無法全部收回時，向市運營管理機構提交貸款風險補償申請，并向運行平臺備案；

（六）風險補償資金先行補償后，應繼續(xù)依法進行追償，并及時向運營管理機構報送其依法盡責追償的工作進展情況；

（七）完成其他由市經信局會同市政府辦公室、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局研究確定的事項。

五、貸款流程

貸款實行全流程線上辦理，具體流程如下：

（一）貸款申請。中小企業(yè)通過運行平臺提交貸款申請，并自主選擇貸款承辦銀行；

（二）授信審批。貸款承辦銀行在線獲取并按照企業(yè)商業(yè)價值信用評價結果，原則上30日內通過運行平臺反饋授信審批的額度、利率、期限等信息；

（三）貸款發(fā)放。貸款承辦銀行與符合要求的企業(yè)簽訂貸款合同，放貸后1個工作日內通過運行平臺反饋貸款發(fā)放情況。

六、風險補償

（一）風險補償資金

省級和市級按1：1比例共同設立風險補償資金池，市級風險補償資金納入財政年度預算。風險補償資金承擔貸款承辦銀行貸款本金損失的50%，由省級風險補償資金與市級風險補償資金按照 1：1 比例進行分擔。

（二）市級信用貸款和風險補償資金池運營管理機構

市級信用貸款和風險補償資金池運營管理機構（以下簡稱市級運營管理機構），負責全市商業(yè)價值信用貸款推進相關工作。具體履行以下職責:

1.按照《實施辦法》，對接省級信用貸款工作機構，接受本地主管部門業(yè)務指導，開展信用貸款相關工作，受理本地信用貸款資料備案；

2.受托負責本地風險補償資金池的組建、運營管理和財務核算；

3.受理、審核風險補償資金申請；

4.報送補償審批備案資料；

5.按規(guī)定向合作銀行撥付風險補償資金；

6.督促合作銀行依法開展追償工作，對追償所得按比例分配；

7.開展本地信用貸款及風險補償相關數據信息統(tǒng)計、分析，并報送省級風險補償資金運營管理機構；

8.配合開展監(jiān)督評價；

9.完成交辦的其他工作。

（三）風險補償流程

1.銀行催收。貸款本金逾期后的5個工作日內，貸款承辦銀行啟動催收工作并書面通知省、市級運營管理機構；

2.補償申請。貸款承辦銀行在貸款逾期、經連續(xù)6個月催收并錄入銀行業(yè)務系統(tǒng)后，本金仍未全額收回的，可向市級運營機構提出補償申請，并提交逾期貸款相關資料原件，同時向運行平臺提交補償備案；

3.補償審批。市級運營管理機構對補償申請資料的真實性、合規(guī)性進行審核并提出補償意見，市經信局會同市財政局、市政府辦公室審核補償意見，審核通過后市級運營管理機構撥付資金，審核結果和資金撥付情況報運行平臺備案；

4.補償結算。市級補償金先行代償省、市兩級補償金，市財政局、市級運營管理機構按季度與省級風險補償金進行結算。市財政局按年度會同市經信局等主管部門對風險補償金進行審計清算；

5.追償。風險補償后，貸款承辦銀行仍應依法積極開展追償工作，追償所得按約定的分擔比例返回至省、市。返回至市級的追償所得在本工作存續(xù)期間返回至風險補償資金，在本工作結束、資金已清盤后返回至市財政；

6.核銷。貸款承辦銀行經盡責清收1年后仍無法全部收回的不良貸款，按照金融企業(yè)呆賬核銷管理有關規(guī)定對該不良貸款作核銷處理，核銷情況報市運營管理機構和省運行平臺備案。市財政根據工作安排配合做好相關工作。

七、資金管理監(jiān)督

風險補償資金籌集、使用、撥付接受財政、審計等部門監(jiān)督檢查。市級運營管理機構負責市級資金日常管理和補償資金撥付工作。單家貸款承辦銀行，在一個合作年度內，發(fā)放商業(yè)價值信用貸款累計不良率達到5%時，市級運營管理機構應立即向該銀行提出風險警示；不良率達到8%時，市級運營管理機構應對該銀行新增風險補償資金申請予以熔斷。該銀行持續(xù)開展商業(yè)價值信用貸款業(yè)務，不良率降到5%以下，可恢復風險補償資金申請受理。

八、工作保障

建立商業(yè)價值信用貸款工作會商制度，成員單位為市政府辦公室、市經信局、市財政局、市發(fā)改委、市數據局、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局、市昌達集團。辦公室設在市經信局，牽頭組織和統(tǒng)籌協(xié)調。

（一）市經信局負責組織中小企業(yè)注冊加入全省中小企業(yè)庫，指導和幫助入庫企業(yè)通過運行平臺申請貸款。會同市政府辦公室、市財政局編制市級風險補償資金安排總體計劃，會同市財政局、市政府辦公室、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局對貸款承辦銀行開展評估激勵；

（二）市財政局負責市級風險補償資金預算管理和資金安排，按季度組織市級運營管理機構與省風險補償資金進行結算，組織實施風險補償資金年度績效評價工作；

（三）市政府辦公室、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局根據職能對商業(yè)價值信用貸款工作進行業(yè)務指導，提供貸款承辦銀行推薦意見，監(jiān)測貸款承辦銀行業(yè)務進展及風險防控情況；

（四）市發(fā)改委負責牽頭歸集全市中小企業(yè)信用數據，完善市社會信用信息服務平臺共享網絡，推動信用數據對運行平臺進行共享；

（五）市數據局負責統(tǒng)籌歸集推進全市政務數據共享工作，推動數源部門通過市大數據能力平臺向運行平臺共享涉企政務數據；

（六）市昌達集團負責全市中小企業(yè)信用貸款和風險池運營管理機構相關工作。市級運營管理機構日常運營管理經費由市財政局安排預算統(tǒng)籌保障。

市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作辦公室加強統(tǒng)籌協(xié)調，相關成員單位根據職責各司其職，加強跟蹤落實，全面宣傳推廣中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作。

九、其他

（一）本方案所稱的中小企業(yè)，是指按照《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）劃分的中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。

（二）本方案所稱不良貸款，是指按照《商業(yè)銀行金融資產風險分類辦法》（中國銀行保險監(jiān)督委員會 中國人民銀行令〔2023〕第1號）、《小企業(yè)貸款風險分類辦法（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕63號）及后續(xù)修訂文件確定的次級類、可疑類、損失類貸款。

（三）本方案未盡事宜根據《實施辦法》進行商議，自公布之日起實施，有效期2年，受理商業(yè)價值信用貸款的截止時間為2027年4月10日。

附件：1.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價指標體系

2.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款核心業(yè)務流程圖   3.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款風險補償程序流程圖     

附件1

湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價指標體系

一、評價指標

    評價體系從經營基礎、經營能力、社會價值、創(chuàng)新能力4個維度設置指標，總分100分，另設10分品牌價值加分項。在指標選擇上，突出企業(yè)經營的基礎性、穩(wěn)定性，選擇體現(xiàn)企業(yè)商業(yè)價值且便于獲取的關鍵指標；在評分規(guī)則上，突出政策普惠性、企業(yè)成長性，兼顧行業(yè)特點并對點多面廣的中小企業(yè)進行綜合評價

備注:

1.行業(yè)系數評價法:客戶關鍵指標與客戶所處行業(yè)的關鍵指標平均值相比較。

2.政府認定榮譽包括:質量、技術創(chuàng)新、綠色發(fā)展、知識產權等多個領域。

3.行業(yè)資質包括:行業(yè)許可證（如食品，醫(yī)藥、建筑、教育等）、質量管理資質（iso認證、ccc認證）、安全與環(huán)保資質（安全生產許可證，排污許可證）等。

4.等級資質包括:建筑業(yè)企業(yè)資質（如施工總承包資質:特級、一級、二級、三級；專業(yè)承包資質:一級、二級、三級；勞務分包資質）、工程設計資質、工程監(jiān)理資質、房地產開發(fā)企業(yè)資質、物業(yè)管理企業(yè)資質、信息技術行業(yè)資質等。

二、評價等級

中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價等級按照指標得分劃分為a、b、c、d四個等級:

a級：90（含）分以上；

b級：70（含）至90（不含）分；

c級：50（含）至70（不含）分；

d級：50（不含）分以下。

附件2

附件3